Thu nhập thụ động qua các khoản đầu tư bao nhiêu là đủ?

0
65

Người ta cho rằng đằng sau sự độc lập tài chính là thu nhập thụ động thông qua các khoản đầu tư là đủ. Nhưng bao nhiêu là đủ? Đủ để làm gì? Phản ứng thường tình của nhiều người trước câu hỏi này là xác định mức độ dựa trên mức sống hiện tại của họ.

Ví dụ: Hiện nay, tôi 29 tuổi, vợ tôi 27 tuổi, chúng tôi có đứa con 2 tuổi và đang sống ở San Diego, mỗi tháng chúng tôi chi tiêu hết 5.000 đô la. Đó là định nghĩa đủ của chúng tôi. Và ngay khi chúng tôi kiếm được khoảng thu nhập thụ động 5 nghìn đô la mỗi tháng, chúng tôi sẽ độc lập về tài chính (FI). Hừm. Tôi không nghĩ rằng phải cần đến một nhà logic học mới có thể phát hiện ra những lỗ hổng trong định nghĩa này.

Thứ nhất, mức sống hiện tại của bạn là một con số năng động. Cố gắng thêm một tý là bạn đã có thể giảm chi phí sinh hoạt; phong trào tự chủ về tài chính cũng dựa trên nền tảng này. Chắc chắn, lương mỗi tháng của bạn có thể là $ 2,500, nhưng thử đoán xem? Bạn có thể di chuyển. Bạn có thể bán nhà, hoặc thuê một phòng trên Airbnb, hoặc thuê nhà nguyên căn và chuyển gia đình vào một ngôi nhà nhỏ hoặc ở “nhà xe”. Tiêu chuẩn của bạn cũng có thể tăng lên.

Theo thời gian, bạn có thể tận hưởng cuộc sống với các bữa ăn nhà hàng 100 đô la, túi xách Prada và đồ nội thất đẹp hơn. Bỗng chợt, bạn sẽ nhận ra rằng việc mua đồ nội thất đã qua sử dụng giống như một người nông dân lam lũ. Nghe có vẻ ngớ ngẩn nhưng có những lý do chính đáng giải thích tại sao tiêu chuẩn của bạn có thể tăng lên.

Có lẽ bạn đã nhận thức được tự chủ tài chính ở tuổi đôi mươi, khi sống với những người bạn cùng phòng lạ lẫm đến từ khắp nơi. Có thể bạn sống trong một căn hộ đông đúc, có 5 hoặc 6 người chia tiền thuê nhà trên 3 phòng ngủ. Chắc chắn, bạn có thể tính toán điểm độc lập tài chính dựa trên mức sống tại thời điểm đấy của mình, nhưng bạn có muốn sống theo cách này mãi mãi không?

Hay ở một thời điểm nào đó trong cuộc sống, bạn muốn trải nghiệm một cuộc sống tự do mà không có bạn cùng phòng? Ngay bây giờ, bạn có thể muốn có một con, nhưng bạn có muốn ba hoặc bốn hay không? Điều đó sẽ tác động đến định nghĩa đủ của bạn? Cho dù cuộc sống hiện tại của bạn có giàu có hay khổ đau như thế nào đi chăng nữa, một điều luôn đúng là tiêu chuẩn của bạn đã thay đổi theo thời gian.

Mức sống của bạn ở tuổi 18 khác với tuổi 22 và khác hơn nữa với tuổi 26. Để xác định điểm độc lập tài chính dựa trên tiêu chuẩn hiện tại của bạn là chọn một điểm dữ liệu ngẫu nhiên trên biểu đồ cuộc sống và chọn đây là điểm chuẩn xác định. Nói cách khác, tiêu chuẩn sống của con người là một con số tùy ý và biến động.

Nếu chúng ta sử dụng điều này như một biểu đồ để đo điểm độc lập tài chính, điều này đồng nghĩa với việc bản thân điểm độc lập tài chính cũng tùy ý và dao động. Tuy nhiên, đây là cách nhiều người đo sự tiến bộ:

“Tôi sẽ độc lập tài chính khi tôi có số tiền gấp 25 lần chi tiêu.”

“Còn tôi sẽ độc lập tài chính khi thu nhập thụ động bằng với mức chi tiêu”

Đây là những nhận xét phổ biến trong cộng đồng những người độc lập tài chính và cả hai nhận định trên đều định nghĩa điểm độc lập tài chính dựa trên mức sống hiện tại. Nhưng cũng có những lỗ hổng lớn trong cách tiếp cận này. Ở đây, độc lập tài chính là điểm mà thu nhập thụ động đủ để đáp ứng nhu cầu cơ bản của bạn cũng là một định nghĩa tiên tiến hơn.

Nhìn bề ngoài, định nghĩa này có vẻ ổn hơn. Chi tiêu của bạn có thể được chia thành hai phần: nhu cầu và mong muốn. Nhu cầu là cố định và không thể không có, trong khi mong muốn có thể dao động. Định nghĩa này hợp lý ở chỗ nếu thu nhập thụ động có thể trang trải nhu cầu thiết yếu của bạn, mọi thứ khác sẽ trở thành sự lựa chọn; nếu bạn chọn tham gia vào công việc được trả lương, thì đó là vì bạn muốn chứ không phải vì bạn cần. Nhưng ngay cả định nghĩa này cũng có vấn đề.

Đầu tiên, phân biệt giữa nhu cầu và mong muốn khó khăn hơn bạn tưởng

Thật dễ dàng để khái quát rằng nhà cửa và nhu yếu phẩm là nhu cầu, trong khi quần áo đẹp và kỳ nghỉ là mong muốn, nhưng thực tế lại chi tiết hơn. Nhà ở là một nhu cầu, nhưng tiền thuê nhà, mà tôi đoán là không phải là nhà ở sinh viên rẻ nhất có thể trong thành phố, phản ánh mức độ mong muốn. Mặt hàng tạp hóa là một nhu cầu, nhưng một số mặt hàng trên hóa đơn tạp hóa như rượu tequila và Oreos là một mong muốn.

Còn sống ở một thành phố đắt đỏ như San Francisco hay New York thì sao? Đây là một nhu cầu hay mong muốn? Còn việc sống ở Hoa Kỳ so với người nước ngoài đến một quốc gia ít tốn kém hơn như Thái Lan hay Colombia thì sao, đó là nhu cầu hay mong muốn?

Thứ hai, chi phí sinh hoạt cơ bản của bạn sẽ thay đổi trong tương lai

Như là khi:

  • Bạn có con
  • Con bạn trưởng thành
  • Bạn gặp phải khủng hoảng y tế
  • Phí bảo hiểm y tế tăng
  • Các khoản thanh toán một lần như học phí đại học hoặc điều trị IVF hoặc phí pháp lý
  • Bạn gánh vác trách nhiệm chăm sóc cho các thành viên khác trong gia đình, như ông bà, cha mẹ hoặc anh chị em.

Những gì bạn nên làm? Bạn có điều chỉnh biểu đồ chi phí cơ bản hằng năm không? Bạn có thiết lập một tiêu chuẩn độc lập tài chính mới mỗi năm không? Bởi vì số tiền có = 25 lần số tiền chi tiêu luôn luôn thay đổi?

Điều đó có nghĩa là bạn có thể độc lập tài chính vào năm 2022, nhưng không còn độc lập nữa vào năm 2023, và sau đó lại độc lập tài chính một lần nữa vào năm 2024? Hay bạn giơ tay lên và nói, thật tệ hại khi đi đo độc lập tài chính, nhưng tôi cảm nhận được điều đó.

Tôi đã bắt đầu tin rằng độc lập tài chính là một cảm giác, không phải là một con số. Độc lập tài chính là một nghệ thuật và khoa học về định nghĩa đủ. Để định lượng điểm độc lập tài chính, chúng ta cần định lượng đủ. Nhưng không có thước đo cụ thể. Độc lập tài chính không phải là cái đích mà chúng ta vượt qua một lần.

Ngày xưa, tôi không phải chưa độc lập tài chính, sau đó tôi bắt đầu cuộc hành trình và bây giờ tôi đã độc lập về tài chính và sống hạnh phúc mãi mãi. Độc lập tài chính không phải là một điểm đến. Nó không phải là một con số. Nó không phải là một thước đo. Nó là một trạng thái của tâm trí và một triết lý sống. Đơn giản, độc lập tài chính là một nghệ thuật của định nghĩa đủ.

Hãy để tôi phân tích một khía cạnh khác khi xác định điểm độc lập tài chính. Độc lập tài chính là trạng thái mà thu nhập thụ động tiềm năng của bạn, thường là thông qua các khoản đầu tư, đủ để bạn có thể đưa ra quyết định trong trạng thái hy vọng và mong muốn thay vì sợ hãi hoặc nghĩa vụ. Ở đây, tôi sẽ cắt nghĩa từng cụm từ:

Độc lập tài chính là một trạng thái ở đó có thu nhập thụ động tiềm năng của bạn

Tôi gọi thu nhập này là tiềm năng. Có rất nhiều người trong cộng đồng độc lập tài chính xây dựng danh mục đầu tư từ 800 nghìn đô la trở lên, với tỷ lệ lãi suất 4%, có thể kiếm được 32.000 đô la hàng năm, đủ để chi trả chi phí sinh hoạt cở bản khắp nơi trên đất Hoa Kỳ.

Tuy nhiên, họ không rút tiền thu nhập thụ động mà lại tái đầu tư

Điều này gây nhầm lẫn cho những người mới tham gia cộng đồng. Hãy đợi một chút, bạn nói rất nhiều về việc xây dựng thu nhập thụ động, nhưng sau đó bạn có muốn đụng đến số tiền này không?

Vâng. Thông thường, biết rằng bao nhiêu tiền là đủ. Đó là lý do tại sao thu nhập thụ động tiềm năng là một phần rất quan trọng của định nghĩa; đạt được độc lập tài chính sẽ tạo ra nhiều sự lựa chọn, không phải nghĩa vụ, để sống dựa vào các khoản đầu tư của bạn.

Thông thường, thông qua các khoản đầu tư. Tôi dùng từ thông thường vì bạn có thể tạo thu nhập thụ động theo những cách khác nhau, chẳng hạn như bằng cách thu tiền bản quyền trên một cuốn sách, sản phẩm âm nhạc hoặc phần mềm. Tuy nhiên, đầu tư là con đường phổ biến nhất.

Vậy có lẽ là đủ chúng ta có thể đúc kết vấn đề lại ở đây!

Bạn có thể đưa ra quyết định trong tâm thế đầy hy vọng và mong muốn, thay vì sợ hãi hay nghĩa vụ. Tôi dùng từ có thể vì độc lập tài chính sẽ không chữa được nỗi sợ của bạn. Bạn vẫn có thể sợ hãi, lo lắng. Bạn có thể lựa chọn vì những lý do sai lầm. Nhưng thu nhập thụ động tiềm năng của bạn đủ để bạn có thể đưa ra các lựa chọn không dựa trên nghĩa vụ phải mua sữa và bánh mì hoặc trả hóa đơn tiền điện.

Suy nghĩ về nó nhiều hơn nếu không cuộc thảo luận này là vô nghĩa và nói rằng độc lập tài chính đạt được khi bạn có số tiền gấp 25 lần chi tiêu cơ bản? Chắc chắn, đó sẽ là một định nghĩa dễ hiểu hơn. Nhưng theo tôi, khái niệm độc lập tài chính không phải là một con số. Suy ngẫm?

Lưu ý: Tôi luôn nghĩ thật buồn cười, nếu bạn chuyển từ một quốc gia kém phát triển sang một quốc gia giàu có hơn thì bạn là một người nhập cư. Nhưng nếu ngược lại, bạn có thể được xem là một người nước ngoài.

TRẢ LỜI

Please enter your comment!
Please enter your name here